Revolut ресейліктер жасаған ескі аударымдарды тексеруді бастады. Неліктен бұл болып жатыр және оның салдары қандай?

Еуропалық Одақта тұратын ресейліктер Кедендік одақ елдерінен Еуропаға Revolut арқылы бұрын мақұлданған ақша аударымдарына тексерістер басталғанын байқай бастады. Көбінесе бұл 1–2 жыл бұрын жасалған операцияларға қатысты. Необанк үшінші ел банкі Ресей мен ЕО арасындағы транзит буын болған-жоғын анықтауға тырысып, қаражаттың қайнар көзін растауды сұрап, ақша Ресейден шыққанын байқаса, шоттарды бұғаттайды.

2025 жылдың соңынан бастап еуропалық необанк Revolut ресейлік клиенттердің транзакцияларын тексеріп, олардан ЕО-дан тыс жерлерден жасалған ескі ақша аударымдары туралы қосымша ақпарат сұрап келеді. Oninvest зерттеген жағдайларда үлгі бірдей болды: необанк 2025 жылдың басында немесе тіпті 2024 жылы ТМД елдеріндегі банктерден клиенттің шотына аударылған қаражаттың қайнар көзіне қызығушылық танытты. Бұл қаражаттардың Ресеймен байланысты екенін «кейіннен» анықтағаннан кейін банк алдымен шотты бұғаттап, содан кейін жапты. Осындай жағдайларды қадағалайтын Fintech & Banking EU Telegram арнасының өкілі Oninvest-ке желтоқсан 2025-тен бастап арнаға «осындай ондаған жағдайлар» туралы ақпарат пен өтініштер түскенін айтты. Ол необанк клиенттердің SWIFT аударымдарына, карта нөмірі бойынша аударымдарға және Сбербанк арқылы жасалған транзакцияларға баса назар аударғанын мәлімдеді.

Бұл қалай жұмыс істейді? Мысалы, 2026 жылғы қаңтарда Revolut Франциядағы тұру рұқсаты бар ресейлік әйелден бір жарым жыл бұрын жасалған ақша аударымы туралы қосымша ақпарат сұрады. Revolut осы қаражаттың қайнар көзіне қызығушылық танытты.

Әйелдің айтуынша, 2024 жылы ол Сбербанктің жаңа шекарааралық аударым қызметін сынап көрді, оның жайлы ақпарат бірнеше жыл бұрын эмигранттарға арналған Telegram арналарында пайда болған. 2022 жылдан бері Ресейдің ең ірі банкі АҚШ пен Еуропа санкциялары тізімінде тұр және SWIFT жүйесінен ажыратылған. Дегенмен, өз қосымшасында ол карта нөмірін пайдаланып ақшаны тікелей еуропалық банктерге аудару мүмкіндігін ұсынды. Oninvest қараған мобильді банктердің скриншоттарына сәйкес, Revolut жағынан бұл заңды тұлғадан жеке тұлғаға аударым сияқты көрінді. Әйелдің айтуынша, 100 доллардан аз шағын аударым банктің назарын аудармайды деп есептеген. 2024 жылы Revolut бұл операцияға сұрақ қоймады, бірақ 2026 жылы осы себеппен клиенттің шотын жапты.

Оған дейін, 2025 жылғы тамызда Revolut өз клиенттеріне Ресейдегі санкцияланған ұйымдардан тікелей немесе үшінші тараптар арқылы қаражат аударуға әрекет жасау санкциялар режимін бұзу болып табылатыны туралы ескерту жіберді. Мұндай жағдайлар анықталған жағдайда клиенттердің шоттары мен карталары жабылады.

2026 жылдың басында «Bonjour, France» арнасының бір қолданушысы хабарлағандай, Revolut Казахстаннан өткен жылдың шілдесінде анасынан қызына аударылған 100 еуро көлеміндегі аударымды растауды сұраған.

Еуропалық Одақта тұратын Trip Fare Area Telegram каналының жазылушысы 2026 жылғы қаңтарда 2024 жылы Қазақстандағы адамнан өзіне аударылған қаражаттың негіздемесін түсіндіруді талап ететін Revolut банктен хат алғанын хабарлады. Банк қаражаттың қай елден шыққанын көрсетуді сұрады, себебі Қазақстандағы шотты тізбектегі транзит буыны ретінде қарастырды.

Бұған дейінгі жағдайлар да бар. Мысалы, 2025 жылдың күзінде Revolut француз тұрақты тұру рұқсаты бар ресейлік әйелден ақша аударуы туралы қосымша ақпарат сұрады. Бұл ақша қазақстандық банк картасынан Revolut картасына өз атына аударылған, оны необанк 2025 жылдың маусымында қабылдады. Revolut осы қаражаттың қайнар көзіне қызығушылық танытты, себебі ақшаның Ресейден алынғанын болжады. Құжаттар ұсынылмаса, Revolut клиенттің шотын жауып тастайтынын ескертті. Ресейлік әйел Oninvest-ке Қазақстандағы жұмыс берушісінен алған жалақысы мен осы табысқа салынған салықтарды растайтын құжаттарды банкке ұсынғанын айтты. Банк бұл ақпаратқа сеніп, оның шотын жабық күйінде қалдырды.

Oninvest Revolut-қа сұрау жолдады, бірақ жарияланғанға дейін банк жауап берген жоқ.

Күзде Еуропалық Одақ Ресейге қарсы 19-шы санкциялар пакетін қабылдап, Mir ұлттық төлем жүйесімен және жедел төлем жүйесімен өзара әрекеттесуге, сондай-ақ санкцияларды айналып өту үшін криптовалюталарды пайдалануға тыйым салды.

Ал 2025 жылғы желтоқсанда Еуропалық комиссия Ресейді ақша жуу және терроризмді қаржыландыру бойынша қара тізіміне енгізу жоспарын жариялады. Бұл шешім қаңтар айында күшіне енді. Содан бері Еуропалық Одақта тұратын орыстар ЕО-ға мүше емес елдерден келетін шекарааралық аударымдарының бұғатталып жатқаны на шағымданып келеді. Бұл негізінен қазіргі немесе бұрынғы ТМД елдерінен, сондай-ақ орыстардың жаппай қоныс аударған басқа да юрисдикциялардан жасалатын аударымдарға қатысты.

Еуромен төлемдерді өңдейтін банктік емес ұйымдар мен төлем қызметтерін қоса алғанда, қаржы институттары ЕО қара тізіміндегі елдерден шот ашқанда және операцияларды өңдегенде клиенттерге қатысты күшейтілген тексеру жүргізуге міндетті. Атап айтқанда, олар қаражат көзін, пайдалы иелерін және тәуекелдерді анықтауы тиіс, – дейді ITSWM консалтингтік компаниясының серіктесі Екатерина Попова.

Егер олар санкцияларды айналып өтуге бағытталған күдікті операцияларды анықтаса, олар операцияны бұғаттап, тиісті органдарға – қаржылық барлау бөлімшелеріне және елдің орталық банкіне – есеп жіберуге міндетті. Клиенттен күдікті операцияға қатысты құжаттық дәлелдер болмаған жағдайда олар қызмет көрсету келісімшартын бұзып, шотты толығымен жабуға құқылы.

Шотты қызмет көрсету кезінде ECDD (Enhanced Customer Due Diligence) талаптарына сәйкес кемінде бір жылға созылған транзакциялар тексеріледі, бірақ бұл мерзім ұзағырақ болуы мүмкін, – деп жалғастырды Попова.

2024 жылға дейін Еуропалық Одақтағы банктер көбінесе жеке тәсілді қолданып, жекелеген операцияларды қаражаттың нақты көзі, аударымның экономикалық негіздемесі және клиенттің мәртебесі тұрғысынан талдайтын. Алайда 2024 жылдан бері жағдай өзгерді, дейді Париждегі заңгер Юлия Королева, себебі реттеушілер банктерден тек күшейтілген тексерулер жүргізуді ғана емес, сонымен бірге тәуекелдерді белсенді түрде болдырмауды да талап етеді.

Нәтижесінде қаржы институттары тәуекелдерді басқарудан гөрі тәуекелдерді болдырмауға (де-рискинг деп аталады) көбірек көңіл бөліп, клиенттің Ресеймен тіпті жанама байланысы болса да транзакциялардан бас тартуды немесе қызметтерді тоқтатуды жөн көреді. Осыған байланысты ЕО-дан тыс жерлерден жалақы немесе комиссия аударудан бас тарту жағдайларының, финтех қызметтері арқылы транзакциялардың бұғатталуының және ресми критерийлер бойынша банктік қызметтердің тоқтатылуының санының артуы түсіндіріледі, – деп қосты ол.

Әдетте банктер өз шешімдерін ішкі саясаттарына сүйеніп негіздейді және бас тарту себептерін клиентке хабарлауға міндетті емес. Атап айтқанда, француз заңнамасы қаржылық және санкциялық тәуекелдерді болдырмау мәселесінде банктерге әрекет еркіндігін береді, – дейді Королева.

Заңгер банктік сәйкестіктің иммиграциялық заңнамамен байланысы жоқ екенін және ол тек қаржылық институтқа төндіретін тәуекелдерді бағалауға негізделгенін атап көрсетеді. Алайда мұндай жағдайларда заңды қорғау мүмкіндіктері шектеулі: реттеушілер рәсімдердің дұрыстығын тексере алады, бірақ банкті белгілі бір клиентке қызмет көрсетуге міндеттеу құқығы жоқ.

Еуропалық банктер бұған дейін санкцияларды бұзғаны үшін бірнеше миллион доллар көлеміндегі айыппұлдар төлеуге мәжбүр болды. Мысалы, 2015 жылы АҚШ бірнеше еуропалық банктің қызметіне ауқымды тергеу жүргізіп, оларды Иран, Ливия, Судан, Мьянма және Сириямен байланысты ұйымдарға қаржылық операцияларды жүзеге асырды деп айыптады. Deutsche Bank-ке 258 миллион доллар, Credit Agricole-ге 800 миллион доллар, Unicredit пен Societe Generale-ге әрқайсысына 1,3 миллиард доллар, ал BNP Paribas-қа 9 миллиард доллар айыппұл салынды.