Visa мен Mastercard-сыз Еуропа: Еуропалық Одақ америкалық алыптарға балама қалай құрып жатыр
Егер сандық евро туралы заң жобасы 2026 жылы қабылданса, пилоттық жоба 2027 жылы іске қосылуы мүмкін, ал жүйе 2029 жылы толыққанды жұмыс істей бастайды. Фото: Maryna Yazbeck / Unsplash.com
Осы жылдың басынан бастап еуропалық шенеуніктер мен іскерлік көшбасшылар Американың Visa және Mastercard төлем жүйелеріне өз баламаларын құруды белсенді түрде талап етіп келеді. Бұл мәселені АҚШ пен ЕО арасындағы қатынастардың салқындауы ушықтырып отыр. Тәуелділікті азайту мақсатында Еуропалық Одақ цифрлық еуроға негізделген халықаралық төлем жүйелерінің өз нұсқасын іске қосуды жоспарлап отыр. Еуропалық Орталық Банктің өкілі мен Еуропарламент депутатының көмекшісі Oninvest компаниясына осы жұмыстың егжей-тегжейін ұсынды.
Шұғыл іс
Еуропаға американдық Visa және Mastercard төлем жүйелеріне «шұғыл түрде» балама қажет екенін Еуропалық төлем бастамасының жетекшісі Мартина Ваймерт Financial Times-пен жақында берген сұхбатында айтты. Ол «тәуелсіздік – уақыт мәселесі, бірақ бізге қазір әрекет ету керек» деді және екі америкалық компания еуроаймақтағы картамен жасалатын транзакциялардың шамамен үштен екісін өңдейтінін, ал 13 ЕО елдерінде өздерінің төлем жүйелері мүлдем жоқ екенін атап өтті.
FT мәліметі бойынша, сәуірде француз төлем желісі CB осы үндеулерге қосылды. Ол компанияның бас директоры Филипп Лаланеннің: «Дональд Трамп тұсында АҚШ-пен қарым-қатынастағы қазіргі шиеленістер кейбір қызметтердің тоқтатылуы немесе оларды арнайы шарттармен көрсету мүмкіндігін айқындады», – деген сөздерін келтіреді.
Еуропалық Одақ өз төлем экожүйесін қалай бағалайды?
Осы жүйенің жүрегінде цифрлық евро тұрады, ал оның қатысушыларына Еурожүйе – Еуропалық Орталық Банкі мен еуроаймақ елдерінің ұлттық орталық банктерінен тұратын бірлескен орган – кіреді. Бұл бөлек құқықтық тұлға емес, керісінше жұмыс қарым-қатынастары мен техникалық келісімдер жүйесі.
Қазіргі уақытта Еуропалық Орталық Банкі еуроны шығаруға рұқсат беру құқығына жалғыз ие, ал ұлттық орталық банктер банкноталарды физикалық шығару мен айналымнан алуға жауапты. Сандық еуроны шығаруға қатысты шешімдерді де Еуропалық Орталық Банкі қабылдайды және оны Еурожүйенің барлық мүшелері шығарады.
Жүйе коммерциялық банк шотындағы қаражатты төлем жасалған сәтте нақты уақыт режимінде цифрлық еуроға айналдырады. Еуропалық Орталық Банкі іс жүзінде транзакцияны өтеу үшін қажетті цифрлық соманы пайдаланушы алдын ала цифрлық еуро әмиянын қолмен толтыруды талап етпей-ақ «шығарады».
Коммерциялық банк шоттарындағы қаражаттар негізінен сол банктің міндеттемелері болып табылатын болса, цифрлық евро – қаражат иелеріне қатысты тек коммерциялық банктердің ғана емес, орталық банктің де міндеттемесі.
Реттеушінің құжаттарына сәйкес, цифрлық евро үшін Цифрлық евро қызмет көрсету платформасы (DESP) құрылады, оның көмегімен банктер мен төлем провайдерлері транзакциялар жүргізіп, әмияндарды басқарады және бір-бірімен өзара әрекеттеседі. Еурожүйе платформаның архитектурасының клиенті және қадағалаушысы ретінде әрекет етеді.
DESP еурожүйесінің жедел аударымдар жүйесі TARGET негізінде құрылуда. Қазіргі уақытта оны тек банктер пайдаланады — олар үшін бұл орталық банктегі шоттарындағы қаражатты дебеттеп, кредиттей отырып, нақты уақыттағы есеп-айырысуларды жүзеге асыру механизмі болып табылады. Цифрлық еуромен Еурожүйе негізінен орталық банк ақшасын пайдалана отырып есептесулер жүргізеді, бірақ бөлшек сауда сегментінде.
Пайдаланушылар қазіргідей төлем жасай алады: төлемдерді карта немесе смартфон арқылы, сондай-ақ электронды әмияны арқылы жүргізуге болады.
Visa немесе Mastercard-тың еуропалық баламасы арқылы төлем жасау үшін адам алдымен банк немесе төлем провайдері арқылы цифрлық еуро шот ашуы керек. Төлем жасаған кезде жүйе цифрлық еуро шотындағы балансты тексеріп, қажет болған жағдайда «кері су тасқыны» механизмі арқылы жетіспейтін соманы стандартты банк шотынан автоматты түрде «толықтырады», – деп түсіндірді Еуропалық Орталық Банкінің өкілі. Негізінде бұл – төлем жасалған сәтте коммерциялық банк шотынан цифрлық еуроға автоматты аударым.
Төлем әдістеріне кіріктірілген қуат көзі – батарея немесе қайта зарядталатын элемент – бар арнайы карталар кіреді. Бұл пайдаланушыларға интернет байланысы болмаған кезде де төлем жасауға мүмкіндік береді, деп Oninvest экожүйенің ережелержинағын қарап шыққаннан кейін анықтады. Стандартты карталар терминалдың магниттік жолағы арқылы қуаттанады: POS-пен жанасу және артқы жүйеге қосылу болса, төлем жүзеге асады.
Сонымен қатар, сандық евроны алдын ала мобильді телефондағы офлайн әмиянға немесе бөлек картаға жүктеп, интернет байланысы жоқ кезде төлем жасауға болады – іс жүзінде ол алдын ала төленген карта сияқты жұмыс істейді.
Мүдделер мен бюрократияның өрілген торы
Еуропалық комиссия 2023 жылғы 28 маусымда цифрлық евроны іске қосу жөніндегі ұсынысты шамамен үш жыл бұрын ұсынды, бірақ оны әлі алға жылжытқан жоқ. Жақында дейін Еуропалық Одақта оны қабылдауға саяси ерік-жігер жетіспеді, – деді неміс Еуропарламент депутатының көмекшісі Oninvest-ке аты-жөнін жасырған жағдайда. Еуропарламент сайлауы, комитет мүшелерінің ауысуы мен сезімтал мәселелер бойынша жүргізіліп жатқан келіссөздер фонында бұл заң жобасын алға жылжытатын адам болмады, – деп түсіндірді Oninvest-тің дереккөзі. Енді экономикалық және ақша-несие істері, ішкі нарық және азаматтық бостандықтар жөніндегі тиісті комитеттердің басшылығы мен құрамы өзгергендіктен, заң жобасын мақұлдау мүмкіндігі жоғары, – деп есептейді ол.
Осы комитеттер Oninvest компаниясы электрондық пошта арқылы жіберген сұрақтарға жауап бермеді.
Егер бұл заң жобасы 2026 жылы сәтті мақұлданып, қабылданса, цифрлық евро пилоты 2027 жылы іске қосылуы мүмкін, ал жүйе 2029 жылы толыққанды жұмыс істей бастайды, – деді Еуропалық Орталық Банктің өкілі.
Тағы бір мәселе – американдық технологиялық алыптар мен Еуропада қызмет ететін АҚШ банктері өз технологияларын беруге және төлемдер саласындағы нарық үлесін жоғалтуға өте қарсы, – деп жалғастырды Еуропарламент депутатының көмекшісі.
Еуропа үшін бұл«құрылымдық осалдық«болып табылады: дағдарыс кезінде ЕО ойын ережелеріне де, экономиканың бүкіл салаларының тоқтап қалу қаупіне де бақылау жасай алмайды. Сонымен қатар, Oninvest бұрын хабарлағандай, ЕО өкілдері АҚШ-тың долларға бекітілген стабилкоиндер туралы заң қабылдауына алаңдайды, себебі бұл «сандық доллар» таралу қаупін, соның ішінде Еуропада да тудыруы мүмкін.
Жоба сондай-ақ Apple пен Google мүдделеріне де әсер етеді. Смартфондардағы контактісіз төлемдер екі негізгі технологияға негізделген: NFC (Near Field Communication) және Secure Element. NFC – қысқа қашықтықтағы сымсыз байланыс технологиясы және аппараттық модуль, ол құрылғыларға телефонды төлем терминалына тигізген кезде деректер алмасуға мүмкіндік береді. Secure Element – арнайы қорғалған чип немесе кейбір құрылғыларда кілттер сақталатын және операциялар жүзеге асырылатын жады аймағы, ол болмаса қауіпсіз төлемдер мүмкін болмас еді.
Екі американдық корпорация екі технологияға да қолжетімділікті бақылайды. Соңғы уақытқа дейін үшінші тарап төлем қызметтері өз қосымшаларын әзірлей алатын, бірақ Apple Pay немесе Google Pay экожүйесіне кірмей NFC пен Қауіпсіз элементті пайдалана алмаған.
Еуропалық Одақтың Сандық нарықтар туралы заңы (DMA) жағдайды түбегейлі өзгертті. Ол Apple мен Google-ға үшінші тарап провайдерлеріне NFC пен Қауіпсіз элемент сияқты негізгі құрылғы функцияларына өз қызметтерімен тең жағдайда қол жеткізуге және өздерінің төлем қызметін эксклюзивті пайдалануды талап етпеуге міндеттеме жүктейді. Заң технологиялық алыптар өз платформаларына тікелей қолжетімділік беруден бас тартса, ақы төлеуге міндеттейді. Бұл Еуропалық Орталық Банктің өкілінің айтуынша, Еуропадағы төлемдердің Big Tech-ке технологиялық тәуелділігін азайтудың негізгі элементі болып табылады.
Инвестор цифрлық еуроға қалай инвестиция сала алады?
2025 жылдың соңына қарай Еуропалық орталық банк цифрлық еуро платформасының компоненттерін жеткізетін негізгі жабдықтаушыларды таңдау бойынша тендерлік процесті аяқтап қойған еді. Регулятордың өз мәліметі бойынша, тендерге 50-ден астам компания өтініш берген және олардың 10-ымен рамка келісімшарттарға қол қойылған.
Олар бес нақты бағытты шешу үшін таңдалды: телефон нөміріне негізделген аудармалар үшін байланыстарды анықтау, алаяқтыққа қарсы және тәуекелдерді басқару, ресми қосымшаны әзірлеу, төлем ақпаратын қауіпсіз алмасу және офлайн аппараттық шешім.
Барлық компаниялар еуропалық және олардың кейбіреулері қор нарығында тізімделген. Мысалы, телефон нөмірлері немесе электрондық пошта мекенжайлары бойынша сәйкестіктерді іздеуге жауапты Sapient GmbH және Tremend Software Consulting компаниялары Publicis Groupe холдингінің еншілес компаниялары болып табылады. «Алаяқтыққа қарсы» бөлімшесінде қосалқы мердігер ретінде әрекет ететін Capgemini Deutschland әлемдегі ең ірі IT-консалтинг компанияларының бірі – Capgemini SE тобының құрамына кіреді.
Сондықтан цифрлық еуро жобасына инвестиция салуға қызығушылық танытқандарға белгілі бір компанияларға назар аударуды ұсынуға болады. Француздық Publicis Groupe компаниясының акциялары қазір шамамен 78 еуродан саудаланып жатыр, өткен жылы олардың бағасы 9,7%-ға төмендеді. Capgemini акциялары шамамен 102 еуроға саудаланып жатыр, өткен жылы олардың құны 22%-дан астамға төмендеді.
Германия Бундесбанкінің төрағасы және Еуропалық Орталық Банк Басқарма Кеңесінің мүшесі Йоахим Нагель цифрлық евро жобасын инвестициялық мүмкіндіктермен байланыстырды.
Мен жеке және мемлекеттік компанияларға нарықта жеткілікті орын бар екеніне сенімдімін. Тұтынушылар әртүрлі нұсқалар арасында таңдау жасау мүмкіндігін жоғары бағалайды. Сандық евро бастапқы кезеңнен бастап болашақта жаңа инновациялар мен функцияларды қолдау үшін жобалануда… Жеке компаниялардың шешімдері сандық евроның бүкіл Еуропаға таралатын қамту мүмкіндігінен, мысалы, оны электронды әмияндарға біріктіру арқылы пайдалана алады.
Дегенмен, инвесторлар осы келісімдер бойынша жұмыс тек Еуропарламент цифрлық евроға қатысты заңнаманы қабылдап, Еуропалық Орталық Банкінің Басқарма Кеңесі жобаға жасыл жарық бергеннен кейін ғана басталатынын білуі тиіс.
Тағы бір шектеу – еуроның айналымы. SWIFT деректері бойынша, халықаралық төлемдердегі (еуроаймақтан тыс) еуроның үлесі 2026 жылғы ақпанда 14%-дан сәл асты. Салыстыру үшін доллардың үлесі 57%-дан асты.
