Ешқашан ұйықтамайтын ақша: банкомат қалай пайда болды

1960-жылдардың соңына дейін қолма-қол ақшаны тек банктің жұмыс уақытында алуға болатын: егер бөлімше жабылса, келесі жұмыс күніне дейін күтуге тура келетін. Сондықтан алғашқы «қолма-қол ақша банкоматтарының» пайда болуы ақша беру тәсілін ғана емес, банктік қызмет көрсетудің негізгі қағидасын түбегейлі өзгертті — клиенттерге кезекке тұру немесе кассирмен жұмыс істеу қажет болмады.

Бұл идея тәуекелді көрінді: банкирлер клиенттердің нақты адаммен қарым-қатынассыз қызмет алуға дайын болатынына күмәнданды және шоттың балансын бірден тексермей ақша беруге сақтықпен қарады. Қолма-қол ақша банкоматтарының ойлап табушылары тек техникалық қиындықтарды ғана емес, қаржы саласының консерватизміне де қарсы тұруға мәжбүр болды.

Банкомат тарихы бірден-ақ технологиялық жеңіске жеткен оқиға емес. Шын мәнінде, бұл инфрақұрылымның өзін-өзі клиенттерге деген мекемелердің көзқарасын қайта қарастыруға қарағанда әлдеқайда жылдам жаңа күтілімдер қалыптастыра алатынының мысалы.

1967 жылғы 27 маусымда Солтүстік Лондондағы Энфилдтегі Barclays банкінің филиалында қолма-қол ақша беру машинасының прототипі іске қосылды: «робот кассир» Barclaycash банк қызметкерлері үйлеріне кеткеннен кейін де ақша беріп тұрды. Банк бұл идеяны ең қарапайым түрде тұжырымдады: қызмет тәулік бойы, жылына 365 күн қолжетімді болуы тиіс.

Сол кезде Энфилдте кассир болып жұмыс істеген Кэрол Григус еске алады: «Бұл шынымен де тарихи оқиға болды, және біз Энфилдтегі бөлімшеміздің таңдалғанына қатты қуандық. Банк бұрын сағат 15:30-да жабылатын, сондықтан банкомат орнатылғаннан кейін клиенттер жұмыс уақытынан тыс қолма-қол ақша ала алатын болды, бұл, менің ойымша, адамдардың өмірін жақсы жағына айтарлықтай өзгертті.

Barclaycash-тің алғашқы қолданушысы танымал комедиант Рег Уорни болды. Ол жарнамалық науқанға мінсіз сай келді: Уорни мейірімді, жұмысшы тап өкілі ретінде танылып, өзін-өзі жетістікке жеткізген адам ретінде қабылданды. Банк таныс тұлға ерекше машинаға адамдық сипат беріп, оны клиенттер үшін қолжетімдірек етеді деп үміттенді.

Barclaycash жиі әлемдегі алғашқы қолма-қол ақша банкоматы деп аталады, бірақ ол қазіргі заманғы банкоматтан мүлдем өзгеше болды. Бұл машина банк карталарын қабылдамады, клиенттің шотына қосылмаған және шоттағы ақшаның жеткілікті екенін тексере алмады. Негізінде ол бір ғана мақсатты атқарды — белгіленген соманы беру.

Оны іске асыру үшін тұтынушы алдымен банкке барып, 10 фунттық арнайы қағаз ваучерін алуы керек болды (шамамен 140 литр бензин немесе 80 пинта сыра сатып алуға жеткілікті). Онда көміртек-14 маркері — әлсіз радиоактивті изотоп бар еді, машина оның шынайылығын тексеру үшін осы изотопты пайдаланды. Клиент ваучерді Barclaycash банкоматына салып, жеке кодын енгізетін еді. Егер тексеру сәтті өтсе, банкомат ваучерді ұстап қалып, клиентке 10 фунт стерлинг береді, ал банк кейіннен осы соманы оның шотынан шегереді.

Бұл күрделі жүйені құнды қағаздар шығарып, банктік жабдықтар өндіретін De La Rue компаниясының басқарушы директоры Джон Шеперд-Баррон ойлап тапты. Бір күні ол банкке кешігіп келіп, чегін ақшаға айырбастай алмады. Сол кезде Шепард-Баррон шоколад сататын автоматтарды еске түсіріп, өзіне қарапайым сұрақ қойды: егер автомат тәулік бойы шоколад бере алса, неге ол ақша да бере алмасқа?

Қызметке сұраныс жоғары болды. 1970 жылдарға қарай Barclays машиналарының мүмкіндіктері кеңейді: олар банк карталары мен PIN-кодтарды өңдеуді, шот үзінділерін беруді және депозит қабылдауды бастады.

1969 жылғы 2 қыркүйекте Chemical Bank хабарлады: «Бүгін біздің банк сағат 9:00-де ашылады және енді ешқашан жабылмайды.» Банк АҚШ-та алғашқы қоғамдық банкоматты ашты: ол машина Лонг-Айлендтағы бөлімшеде орнатылды. Ол қазіргі заманғы банкоматқа әлдеқайда ұқсас болды: клиенттер магниттік жолағы бар және кодталған деректері бар пластикалық картаны пайдаланды.

Накд ақша банкоматы Техастағы Docutel компаниясы тарапынан әзірленді, ол автоматтандырылған багажды өңдеуге арналған жабдық шығаратын. Оның вице-президенті Дональд Ветцель ақша алу үшін кезекте тұрған кезде бұл идея ойына келгенін еске алды: Ол кассирді алмастыра алатын, қолма-қол ақша беретін, салым қабылдайтын, шоттағы қалдықты көрсететін және қаражат аударатын машина жасау керек деп шешті.

Docuteler деп аталған машинаны әзірлеуге шамамен 4 миллион доллар жұмсалды. Қауіп-қатер айтарлықтай болды: компания алғаш рет банктік жабдық нарығына кіріп жатты, инженерлер көптеген техникалық қиындықтарға тап болды, бірақ Docutel машинаның барлық компоненттерін нөлден бастап ойлап таппады. Ветцелл қолма-қол ақша шығаратын механизмдер мен принтерлердің бұрыннан бар екенін мойындап, команда негізінен бар технологияларды өзгертіп, оларды біртұтас жүйеге біріктіруге мәжбүр болды.

1960-шы жылдардың соңында банктерді компьютерлендіру енді ғана басталып жатқан еді, сондықтан банкоматты клиенттің шотына нақты уақыт режимінде қосу мүлде мүмкін емес болатын: терминалдар желісі де, қажетті бағдарламалық қамтамасыз ету де болмады. Сондықтан Docuteller автоматты түрде офлайн режимде жұмыс істеді: ол қолма-қол ақша шығаратын, бірақ клиенттің шотындағы балансты тексере алмады. Шоттағы балансты тексеру шектеулер жүйесімен алмастырылды: Docuteller әрбір операция үшін белгіленген соманы берді, ал картаның магниттік жолағында клиенттің күн ішінде банкоматты қанша рет пайдалана алатыны жазылды.

Карталардың өздері тағы бір мәселені туындатты. Ыстық басу кезінде магниттік жолақ бұрмаланып, Docuteller оны оқи алмады. Ветцелдің айтуынша, бұл жобаны іс жүзінде қауіпке ұшыратты. Сонымен қатар, жолақтағы деректерді көшіру мен шифрды ашудан қорғау қажет болды. Docutel карта өндірушілерінің жабдығына енгізілетін модульді өздері әзірлеуге мәжбүр болды: магниттік жолақ өндіріс кезінде тікелей кодталды. Бұрын үкіметте жұмыс істеген Docutel инженері шифрлау жүйесін әзірлеуге көмектесті.

Docuteller қолма-қол ақша банкоматы сейфке ұқсайтын: оның тот баспайтын болаттан жасалған қаптамасы 16 мм қалың болды. «Біздің есептеулеріміз бойынша, оны жалынды оттықпен кесуге шамамен сегіз сағат кетер еді. Кейін біз мұндай қорғаныстың артық болғанын түсіндік, бірақ сол кезде ол банктер үшін аса маңызды болды. «Олар алып сейф есіктері мен қасалармен әдеттенгендіктен, ақша автоматындағы ақшаның да қауіпсіз болуына сенімді болуы керек еді», – деді Ветцель.

Дегенмен, жобаның басты мәселесі – банктердің өздерінің күмәндануында қалды. Ветцельдің айтуынша, банкирлер клиенттердің бөлімшеге келуінің бір себебі – қызметкермен тікелей қарым-қатынас жасау деп санаған. Вецзель бұл ақылға қонымсыз деп санады: оның тәжірибесінде клиенттер әдетте таныс кассирді емес, кезегі ең қысқа кассирді таңдайды, ал кассирлер өздері мәмілені мүмкіндігінше тезірек аяқтап, келесі клиентке өтуге асығады.

Docutel адамдардың банкоматтарды пайдалануға дайын екендігін анықтауды шешіп, Даллас университетінің студенттеріне бүкіл ел бойынша сауалнама жүргізуді тапсырды. Нәтижелері оң болды, әсіресе жастар арасында. Алғашқы американдық банкомат жалақы төленетін күні іске қосылды – жаңа құрылғыны сынау үшін ең қолайлы уақыт. Сынақ сәтті болып, Chemical Bank бағдарламаны кеңейтті. Көп ұзамай басқа да американдық банктер банкоматтар орнатуды бастады.

Банктер өздері банкоматтарды кеңінен танымал етуге ықпал етті: олар пайда болғанға дейін америкалықтар жиі банк шотын ашпайтын. Оларға жалақысы қолма-қол ақшамен беріліп, сол ақшаны шоттарын төлеуге жұмсайтын. Банкоматтар пайда болғаннан кейін банктік қызметтер әлдеқайда ыңғайлы болды. Оларды пайдалану қалыпты жағдайға айналды, ал 1990-жылдары клиенттерден банкоматтарды пайдаланғаны үшін комиссия алына бастағаннан кейін де олардың танымалдығы сақталды.

Банкоматтың бір ғана, даулы емес өнертапқышы жоқ. 1960-жылдары бірнеше инженер мен компаниялар нақты банктік операцияларды автоматтандыратын құрылғыларды бір мезгілде әзірледі.

1961 жылы америкалық-армян ойлап табушысы Лютер Симджан Нью-Йоркте Bankograph-ты орнатты – ол қолма-қол ақша, тиындар мен чектерді қабылдайтын, бірақ өзі ақша бермейтін машина. Жоба небәрі алты айға ғана созылды: тұтынушылар машинаны өте сирек пайдаланды.

1962 жылы британдық инженер Эдриан Эшфилд болашақ ақша автоматының тағы бір негізгі құрамдас бөлігі — пайдаланушыларды автоматты түрде анықтап, транзакцияларды тіркеуге мүмкіндік беретін карта жүйесін ұсынды.

1966 жылы Жапонияда «Компьютерлік несиелік машина» енгізілді: несиелік картаны ұсынғаннан кейін ол қолма-қол ақша беретін – тұтынушының шотынан емес, жылына 5 пайыздық үш айлық несие түрінде.

1966 жылы сол жылы шотландиялық инженер Джеймс Гудфеллоу қазіргі заманғы банкоматқа анағұрлым ұқсас дизайнға патент алды. Тұтынушы кодталған картаны немесе токенді салып, жеке сандық кодты енгізеді — расталғаннан кейін машина қолма-қол ақша шығарады.

Джон Шеперд-Бэррон да осы атаққа таласқан: оның Barclays банкоматы басты сауда көшесіне орнатылған алғашқы банкомат болып, клиенттерге кең көлемде қызмет көрсеткен.

Docutel 1970 жылы патент өтінішін берді, бірақ құжаттарды қайта қарап, қайта тапсыру қажет болды. Компания «валюта диспенсері» патентін 1973 жылға дейін ала алмады. Уэццел өзі патенттің Docutel компаниясына барлық банкомат технологияларына эксклюзивті құқық бермейтінін ерекше атап өтті. Алайда 1995 жылы Смитсониан институтының Америка Құрама Штаттарының Ұлттық тарихи мұражайы Дональд Уэццелді банкоматтың ойлап табушысы ретінде таныды.

Алғашқы банкоматтар бір ғана мақсатты атқарды — адамдарға кез келген уақытта қолма-қол ақша алуға мүмкіндік берді. Алайда 1970 жылдардың басына қарай олар көпфункционалды банктік терминалдарға айнала бастады: салым қабылдау, шоттар арасында ақша аудару және басқа да операцияларды орындау қызметтерін ұсына бастады.

1986 жылы бірнеше британдық банк өз желілерін біріктірді. Енді адамдар өз банктерінің банкоматтарынан ғана емес, желінің басқа мүшелерінің банкоматтарынан да қолма-қол ақша ала алатын болды. Кейін басқа қаржы институттары да осы келісімге қосылды.

Уақыт өте келе банкоматтар банк бөлімшелерінің сыртында – дүкендерде, әуежайларда, жанармай бекеттерінде және басқа да банк емес орындарда пайда бола бастады. 1990 жылы осындай бір автомат Кенсингтондегі Ғылым мұражайында жұмыс істейтін көрме ретінде орнатылды, ал 1998 жылы Ұлыбританияда автокөліктен шықпай-ақ ақша алуға мүмкіндік беретін drive-through банкоматы енгізілді.

1999 жылға қарай тек Barclays желісінде 3 200 банкомат болды. Қазіргі уақытта әлем бойынша шамамен 2,9 миллион банкомат жұмыс істеп тұр, бірақ қолма-қол ақшасыз төлемдердің артуына байланысты олардың саны жыл сайын шамамен 2 пайызға азайып келеді.