Қазақстандағы банктер шетелдіктерді енді жоғары тәуекелді клиенттер деп есептемейді. Бұл нені білдіреді?

29 қыркүйектен бастап Қазақстанда шетелдіктердің банктермен жұмыс істеуіне қойылатын талаптарды жеңілдететін жаңа ережелер күшіне енеді: олар енді «жоғары тәуекелді клиенттер» санатына жатқызылмайды және банк карталарының қолданылу мерзіміне қойылған шектеулер алынып тасталады. Негізгі өзгеріс – резидент емесдердің кең санатына автоматты түрде «жоғары тәуекелді» мәртебесін тағайындаудан бас тартып, әрбір нақты клиентті жеке бағалауға көшуде, – дейді заң ғылымдарының докторы, Telegram арнасының авторы Олеся Аблезгова. «Қазақстанға барайық», Олеся Аблезгова.

2025 жылғы 21 шілдеден бастап ақшаны жылыстату және терроризмді қаржыландыру тәуекелдерін арттыратын клиенттер тізімі заңмен кеңейтілді. Мұндай клиенттер қатарына енді «Қазақстан Республикасының резиденті емес және тұрақты тұру рұқсаты немесе тұрақты тұруға рұқсат беру туралы куәлігі жоқ» барлық тұлғалар кіреді. Басқаша айтқанда, «паспорт» клиенттің іскерлік сипатына қарамастан тікелей тәуекел факторына айналды: әдепкі бойынша тұрақты тұру рұқсаты жоқ кез келген шетелдік азамат банктер тарапынан жоғары тәуекелді клиент ретінде қарастырылуы тиіс болды.

Регулятордың тікелей нұсқауына сәйкес, кредиттік ұйымдар көрсетілген тұлғаларға ерекше сақтықпен қарауға міндетті болды. Жоғары тәуекелді клиенттер үшін келесі шаралар енгізілді: төлем карталарын қашықтан беру мен қайта шығаруға тыйым; биометрияны пайдалана отырып міндетті екі факторлы аутентификация; биометриялық аутентификацияны ай сайын кем дегенде бір рет кейіннен растау; бірнеше төлем картасын шығаруға және қайта шығаруға шектеу қою. Ережелер бірқатар нақты талаптармен толықтырылды; мысалы, құжаттарды, клиент сауалнамаларын және тәуекелдерді бағалауды тексеру үшін бөлек механизм енгізілді.

2025 жылы енгізілген механизмге сәйкес, Қазақстан Республикасының резиденті емес тұлғаларға берілетін төлем карталарының жарамдылық мерзімі 12 күнтізбелік айдан аспауы тиіс. Резидент емес тұлғаға банк шотын ашқанда және/немесе төлем картасын шығарғанда банк шетелдік азаматтың Қазақстанда болу заңдылығын растайтын құжаттарды тексеріп, клиент толтырған сауалнаманы талдайды. Мұндай анкета Қазақстанда болу мақсаты, кәсіби қызметі, есепшот ашу немесе карта шығару мақсаты, операцияларға арналған қаражат көзі, жоспарланған халықаралық аударымдар, үшінші тұлғалардың есепшотқа қол жеткізуі, басқа банктердегі шоттардың бар-жоғы туралы ақпаратты қамтуы тиіс еді, құрылғының IMEI нөмірі және басқа да мәліметтер.

Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің 2026 жылғы 7 қыркүйектегі №126 қаулысына сәйкес шетелдік азаматтарға автоматты түрде тағайындалатын «жоғары тәуекел» белгісі жойылды. Белгілі бір дәрежеде жаңа ережелер реттеушілік шеңберді тек шетелдіктер үшін ғана емес, сонымен бірге бүкіл Қазақстан банктік жүйесі үшін де либерализациялауға әкелді.

Дегенмен, бұл банк резидент еместерді мүлде бақылауды тоқтатады дегенді білдірмейді. Тексерулер әрине жалғасады, бірақ енді шетелдік клиентке қатысты күшейтілген сәйкестік рәсімдерін қолдану негізі бар ма, жоқ па, соны банк өзі шешеді.

Ең маңызды практикалық өзгеріс – 12 айдан аспайтын қолданылу мерзімі бар карталарды шығаруға қойылған шектеу алынып тасталды. 2026 жылғы 29 қыркүйектен бастап бұл ереже қолданылмайды: банктер енді өздерінің қолданылу мерзімін өздері белгілей алады.

Жаңа ережелерде банктерге «карталардың 12 айлық жарамдылық мерзімін жою» туралы нақты талап жоқ екені ескерту қажет. Реттеушінің заңнамалық формулировкасынан бұл шектеу алынып тасталды, бірақ бұл, мысалы, Kaspi 2026 жылғы 29 қыркүйектен бастап үш жылға жарамды карталар шығара бастайды дегенді білдірмейді. Банктік реттеу нормаларына сәйкес, төлем картасының жарамдылық мерзімі мен/немесе оны шығару тәртібін реттейтін келісімнің мерзімін заң талаптарына сәйкес эмитент (яғни банк) өз бетінше анықтайды. Сондықтан шетелдіктерге арналған карталардың жарамдылық мерзіміне қатысты шешім Қазақстандағы банктердің өзінде қалады.

Сонымен қатар, ай сайынғы биометриялық тексеру жойылады. «Жүзіңізді көрсетіп, бұрылыңыз» талабы жоғары тәуекелді клиенттерге енгізілген болатын; бұл ереже қазір жойылды. Қазақстандағы несиелік ұйымдардың барлық клиенттері мерзімді биометриялық аутентификациядан өтеді. Алайда банк енді мұндай тексерулердің жиілігін өз ішкі ережелеріне сәйкес өз бетінше анықтайды.

Міндетті сауалнамалар да жойылды. Алайда бұл банк шетелдік азаматтан ешқандай сұрақ қоймайды дегенді білдірмейді. Жаңа нұсқада банк жеке куәлік құжаттарын тексеруі, биометриялық аутентификация жүргізуі және банктің ішкі саясатында көрсетілген қосымша мұқият тексеру шараларын қолдануы тиіс екені белгіленген.