«Артқы орындықтағы банк»: Қазақстанда күнделікті транзакцияларға жасанды интеллектіні енгізуге қалай дайындалып жатыр

2027 жылы Қазақстандағы Ұлттық Банк «агенттік төлемдер» жүйесін сынақтан өткізуді бастайды – бұл жүйеде жасанды интеллект көмекшілері тауарларды, жинақ шоттарын немесе несиелерді өздері таңдап, клиент атынан төлем жасай алады. Oninvest басылымындағы бағанында Алматы басқару университетінің президентінің кеңесшісі Вадим Новиков «агенттік экономикаға» көшу қалай жұмыс істейтінін, банктер қандай тәуекелдерге тап болатынын және пайдаланушылардың өмірі қалай өзгеруі мүмкін екенін түсіндіреді.

Қазақстан банктік сектордағы бәсекелестікті күшейтіп, клиенттерге ұсынылатын қаржылық қызметтердің ауқымын кеңейтуді мақсат етіп қойды. 2026 жылы қабылданған жаңа банктік заң тәуекелдерді бағалау және басқару үшін жасанды интеллектіні пайдалануға рұқсат берді, алайда мұндай шешімдер үшін банктердің жауапкершілігін сақтайды. Қосымша түзетулер ашық банкинг жүйесінің жұмыс істеуін бекітті, оны Қазақстан 2023 жылы сынақтан өткізе бастады. Қазан айындағы Жолдауында Президент Қасым-Жомарт Тоқаев цифрландырудың келесі кезеңі үшін азаматтардың мүмкіндіктерін кеңейтуді басты басымдық деп таныды.

Ұлттық Банк 2027 жылы агенттік төлемдерді сынақтан өткізуді жоспарлап отыр. Бұл төлем түрінде жасанды интеллект ассистенті клиент атынан тауар немесе қызмет үшін төлем жасайды. Ұлттық Банктің орынбасары Бинур Жаленов мұндай операциялардың негізі ретінде ашық банкинг пен жедел төлемдерді атады. Ол жеке клиенттер мен бизнеске мысалдар келтірді: белгіленген бюджет шегінде билет сатып алу, тұтыну материалдарын алу және жазылымды жаңарту. Оның пікірінше, бұл формат шығындарды мақұлдау саясаты бар компаниялар үшін әсіресе пайдалы болады.

Клиент әлі де банк картасын пайдаланып төлем жасай алады, тіпті көмекші басқа платформадағы сатушыны таңдаса да. Егер көмекшіден жинақ шотын немесе несие табуды сұраса, таңдау мүлде басқа банкке түсуі мүмкін.

«Үш көкжиек» моделі банк секторындағы өзгерістерді олардың тереңдігіне қарай ажыратуға көмектеседі. Бірінші көкжиекте банк өзінің бар жұмысын жаңа тәсілмен орындайды. Екінші көкжиекте клиенттерге бірнеше банктің шоттарын бір қосымшада көру мүмкіндігі сияқты жаңа қызметтер қолжетімді болады. Үшінші кезеңде клиент критерийлерді белгілейді, ал ассистент қандай ұсынысты қабылдау керектігін өз бетінше таңдайды. Бұл өзгерістер параллель түрде және әртүрлі жылдамдықпен жүзеге асады. Сол банк төлемдерді растауды автоматтандыра, сыртқы қызметтерді біріктіре және агенттік сатып алуларды сынақтан өткізе алады.

2026 жылғы қыркүйекте қаржылық реттеуші ARRF Қазақстандағы банктердің шамамен 75 пайызы жасанды интеллектіні пайдаланатынын бағалады. Агенттік мұндай бағалауды 2025 жылғы қарашада-ақ берген және қолдану деңгейі банктер арасында әртүрлі екенін атап өткен.

«Банктер туралы» Заңның 52-бабының 8-тармағы банкке тәуекелдерді бағалау және басқару үшін жасанды интеллектіні пайдалануға рұқсат береді, бірақ жасанды интеллекттің көмегімен қабылданған шешімдер үшін жауапкершілік банкте қалады. Банк несие беру туралы шешім қабылдайды және оған байланысты тәуекелдерді өз мойнына алады.

Келгенде біреу ноутбук сатып алғысы келеді деп елестетік. Ол каталогты қарап шығып, модельдерді салыстырып, төлем әдісін таңдайды. Тұтынушы ноутбукті картамен төлегенде банк төлемді растайды. Міне осы жерде жасанды интеллект алаяқтықтың белгілерін анықтауға көмектесе алады. Банк сондай-ақ несие өтініштерін өңдеуде және клиенттерге қызмет көрсетуде AI-ды пайдалана отырып, қол еңбегін азайтып, клиенттерге жылдам қызмет көрсетіп, қателіктерді азайта алады.

Инвестор үшін бірінші кезеңнің нәтижесі қызмет көрсету шығындарында, транзакцияларды өңдеу уақытында және қателіктер мен алаяқтықтан туындайтын шығындарға әсер етеді.

Ноутбук сатып алушы бірнеше банкте шоттары болуы мүмкін. Олардың келісімімен үшінші тарап қосымшасы байланыстырылған шоттардың балансын бір экранда көрсете алады. Пайдаланушы есептік жазбаны таңдап, кімге және қанша төлеу керектігін анықтағаннан кейін, жүйеге кіруге рұқсат етілген қызмет банкке төлем нұсқаулығын жібере алады.

CMA9 тобына кіретінҰлыбританияның ірі банктері (бірдей ашық банкинг стандарттарын енгізуді Ұлыбританияның реттеушісі талап ететін тоғыз банк тобы, мысалы, Barclays, HSBC және т.б. – Oninvest) ашық банкинг іске қосылғаннан бері бір миллиардтан астам төлем жүргізді. Бұл белеске 2026 жылдың маусымында қол жеткізілді.

Британдық Snoop қосымшасы ашық банкингті пайдаланып, әртүрлі банктердегі шот деректерін жинайды. Ол шығындарды талдап, ақша үнемдеудің жолдарын ұсынады. Сондай-ақ қосымша ішінде жинақ шотына автоматты аударымдарды орнатуға болады. Тағы бір британдық қосымша Plum клиенттің транзакциялары негізінде қанша ақша үнемдей алатынын есептеп, сол соманы алдын ала рұқсат етілген келісім бойынша автоматты түрде бөліп қояды.

АҚШ-та орналасқан Plaid және Ұлыбританияда орналасқан TrueLayer компаниялары басқа компанияларға банктік деректерге қол жеткізу және төлемдерді өңдеу құралдарын ұсынады. Бір ғана интеграция арқылы қосымша бірнеше банктегі шоттарды басқара алады. Қолжетімді функциялардың ауқымы елге және банкке байланысты, ал клиент өз шотына қол жеткізуге рұқсат беруі тиіс.

Қазақстандық заңнама тұтынушыларға үшінші тарап төлем қызмет көрсетушілері арқылы электрондық банк қызметтеріне қол жеткізуге мүмкіндік береді. Шотты басқаратын банк клиенттің келісімімен және Ұлттық Банктің нормативтік актілеріне сәйкес уәкілетті провайдерге шот деректерін ұсынады. Деректер стандартты ашық банкинг жүйесінің API-лары арқылы жіберіледі.

Ұлттық төлем корпорациясы есепшоттар, баланстар және транзакциялар туралы мәліметтерді алмасу интерфейстерін екінші деңгейлі банктерге (барлық коммерциялық банктер – Oninvest) қосылуға қолжетімді екенін хабарлады. Үшінші тарап провайдерлері жүйе арқылы жұмыс істеу үшін авторизациядан өтіп, тізілімге енгізілуі тиіс. Алайда біз ашық дереккөздерде осы жүйе арқылы Қазақстандағы клиенттерге қызмет көрсетіп жүрген тәуелсіз қызметтердің ешқандай мысалын таба алмадық.

Клиент кімге, қай шотқа және қандай қызметке қол жеткізуге рұқсат беретінін растайды. Ашық банкинг жүйесіндегі келісім 30 күнтізбелік күннен аспайтын мерзімге жарамды және оны кез келген уақытта кері қайтаруға болады. Банк төлемді клиенттің нұсқауларына сәйкес жүзеге асырады. Үшінші тарап провайдері өз жүйесі арқылы басталған рұқсатсыз төлемдер мен алаяқтық әрекеттердің салдары үшін жауапты.

«Маған жұмысқа арналған, бағасы 400 000 теңгеге дейінгі ноутбукты жұмаға дейін жеткізіп, шарттары қолайлы болса, төлеңдер», – деп тапсырыс береді клиент. Ол шарттарды белгілейді, ал көмекші модельді және тапсырысты орындайтын сатушыны таңдайды.

Ноутбук үшін төлем жасау мақсатында сатып алушы көмекшіге алдын ала рұқсат береді және ең көп сома мен мерзім сияқты шарттарды белгілейді. Google ұсынған AP2 протоколы нақты сатып алу мен төлемді осы шарттарға байланыстыруға мүмкіндік береді. Егер баға шектен асса, көмекшіге сатып алушыдан жаңа рұқсат алу қажет болады.

Қазақстанда Ұлттық Банк «Өз агентіңді біл» жүйесінің стандарттары мен инфрақұрылымы бойынша ұсыныстар әзірлеуде, осылайша қай бағдарлама жұмыс істеп тұрғанын және оның өкілеттігі қандай екенін анықтауға мүмкіндік береді. Клиенттер сондай-ақ нұсқауды кері қайтарып, кімнің не үшін төлегенін көріп, талап-арызды кімге жолдау керектігін түсінуі тиіс.

Көмекшіні қолайсыз, бірақ рұқсат етілген түрде таңдау мен рұқсатсыз төлем дауды тудырудың әртүрлі негіздері болып табылады. Қолжетімділікті кері қайтару бұрын жасалған сатып алуды жоймайды. Несие немесе депозит мәселесіне келгенде бұл айырмашылықтар одан да маңызды.

Клиенттің ұзақ мерзімді нұсқауларына сәйкес әртүрлі банктердегі салымдар мен несиелерді таңдау үшін көмекшіге салыстырмалы жекелендірілген ұсыныстар мен нақты әрекеттерді жүзеге асыру өкілеттігі қажет болады. Келісімшарттар жасасу және дауларды шешу үшін бөлек рәсімдер қажет.

Егер бұл қалыпты жағдайға айналса, банк көмекшінің таңдау жасайтын бірнеше провайдердің бірі ғана болып қалуы мүмкін. 2024 жылғы «Қаржыны цифрландыру» атты есебінде Банктік қадағалау жөніндегі Базель комитеті «артқы кеңсе банкі» сценарийін қарастырады, онда банк қызметтерді ұсынады, ал делдал клиентпен қарым-қатынасты басқарады.

Банктер сондай-ақ өздерінің виртуалды көмекшілерін әзірлей алады. Мысалы, Kaspi.kz маркетплейсіндегі AI-көмекші Kasper тұтынушыларға өнімдерді таңдауға көмектеседі. 9 қарашадағы есепте компания шілде айында іске қосылғаннан бері Қазақстандағы 1,4 миллион тұтынушы осы қызметті пайдаланғанын хабарлады. Компания уақыт өте келе оған басқа да күнделікті тапсырмаларды сеніп тапсыруға болатынын күтеді.

Kaspi.kz тобы төлемдерді өңдеу және өз маркетплейсін, соның ішінде жарнама мен жеткізу қызметтерін жүргізу арқылы табыс табады. Егер көмекші басқа платформада ноутбук тауып, сатып алушы Kaspi картасымен төлесе, банк төлемді өз картасы арқылы өңдеп, ал тапсырыс бәсекелесіне жіберіледі.

Банктің несиелік табысына және депозит тарту шығындарының өсуіне қысым түсуі мүмкін. Егер клиенттерге өз жинақтарын жоғары пайыздық мөлшерлеме ұсынатын мекемелерге аудару оңайырақ болса, арзанға қаражат тартуға үйренген банк оларға көбірек төлеуге мәжбүр болуы мүмкін. Ал несиелерді салыстыру қызметі қарыз алушыны басқа банкке бағыттай алады.

Егер банк әкелген клиенттері үшін делдалға төлем жасаса, жаңа операциялардан түскен кірістің бір бөлігі осы комиссияға жұмсалады. Нәтижені бағалау үшін транзакциялар көлемін, айнымалы шығындар мен күтілетін шығындарды шегергеннен кейінгі әрбір транзакциядан түскен кірісті, сондай-ақ жалпы инфрақұрылым мен бақылау шығындарын білу қажет.

Өз жеке көмекшіңіздің болуы – клиентпен қарым-қатынасыңызды қорғаудың бір жолы. Банк сондай-ақ сыртқы қызмет көрсетушімен серіктес болуы, оны сатып алуы немесе тиімді шарттар мен сенімді қызмет ұсынып, клиенттерді тартуы мүмкін. Мысалы, Snoop Vanquis Banking Group құрамына кіреді, бірақ ол басқа банктердегі шоттарды да басқарады.

Жаңа делдал да міндетті түрде бейтарап емес. Егер жеткізушілер клиенттерді тарту үшін көмекшіге ақша төлесе, онда олар ең көп төлейтінді ұсынуға мүдделі болады. Көмекшінің қандай ұсыныстарды көретінін, қалай таңдау жасайтынын және оның жұмысына кім төлейтінін түсіну маңызды. Қолайлылық ұсынудағы бәсекелестік тағы бір ықпалды делдалдың пайда болуына әкелуі мүмкін.

Реформа үшін басты мәселе – клиент әртүрлі жеткізушілерден көбірек ұсыныстар ала ма, жоқ па. Инвестор үшін мәселе – мәмілелерді кім қамтамасыз етеді және шығындарды шегергеннен кейін қанша пайда әкеледі. Орындалған мәмілелер клиентті кім ұсынғанын, тапсырысты кім орындағанын және кім кіріс алғанын анықтауға мүмкіндік береді.